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何时锁定抵押利率

在这篇文章中:

  • 对于大多数家庭购物者而言’签署购买协议后,最好锁定您的汇率。
  • 唐’t lock too early — If your loan doesn’在锁定期间内处理’ll lose the rate.
  • 寻找价格时,货比三家。利率锁定费用可能因贷方而异。

什么是费率锁定?

利率锁定是抵押贷款人的保证,他们将在特定时间段内以一定价格为抵押贷款申请人提供一定利率。抵押贷款的价格通常表示为“points” paid to obtain a specific interest rate. (Points are basically prepaid interest, so the more 点数 you pay, the lower the interest rate; 1 point equals 1 percent of the loan amount.)

利率锁定可以保护借款人免受利率上升的影响:因此,如果借款人锁定利率为4%,则即使利率上升,他也只需支付4%的利息。’正在进行贷款申请流程。通常,费率锁定的有效期为30、45或60天,尽管该时间段可以更短或更长;一旦该期限到期,除非贷款人同意延长利率,否则不再为借款人保证锁定利率。


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锁定汇率后,汇率上升或下降会发生什么?

如果在锁定期间利率上升,您将不会受到影响—您仍将支付锁定的较低费率。但是,如果锁定费率但费率下降,则通常将无法利用这些较低的费率;相反,你’会支付您锁定的较高利率。这有一些例外:首先,如果您拥有所谓的“float down” provision —指出如果在利率锁定期间利率下降,借款人可以利用较低的利率—在您的书面利率锁定协议中,您应该能够以较低的利率获得贷款。 (但要注意—将此项准备金放入您的协议中可能会付出高昂的代价,因此您需要考虑利率下降给您带来的风险有多大)。其次,您可以重写您的费率锁定,使其反映出较低的新费率,但这也可能会导致代价高昂。

什么时候应该锁定房价?

对于大多数人而言,在尝试锁定抵押贷款利率之前先签署特定房地产的购买协议是有意义的。然后,找到一个 抵押贷款 利率高(在线上做功课以查看可用利率)并考虑询问您的 贷方 (以书面形式)锁定汇率。但是在正式确定利率锁定之前,请考虑以下因素:首先,您不要’不想过早锁定利率,因为利率锁定通常只在几周到60天之间有效,所以如果您的贷款没有’在此期间,您的费率锁定优惠将不再有效。因此,您需要确保锁定时间将给贷方足够的时间来处理贷款。为此,请贷方分享平均贷款处理时间,并尝试让贷方尽可能长地锁定您的利率以保护自己。

您应该选择更长的利率锁定期吗?

在所有条件都相同的情况下,消费者应选择更长的利率锁定期(通常为几周到60天不等),以确保即使延迟处理贷款也能获得约定的利率。但是那里’一个陷阱:有时,如果您选择一个持续时间较长(例如90天)的利率锁定,则可以赢得利率’最好与较短的利率锁定期一样好,否则贷方可能会为较长的期限收取费用。通常情况下,如果贷款在锁定期内未能结清,则将向借款人收取“worst case scenario”重新锁定的价格(原始锁定和当前利率之间的最差价格)。请您的贷方说明不同期限内成本和费率的差异。


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锁定价格是否需要花钱?

有时利率锁定会花费金钱,有时却不会’t。利率锁定费用可以是固定费用,占抵押总金额的百分比或加到您锁定的利率中。这些费用可以退还或不退还。通常情况下,短期利率锁定(少于60天)是免费的,或费用大约高达0.25–贷款总额的0.50%,即几百美元。贷款人通常会为长期利率锁定收取更多费用。

 

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