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如何节省成千上万的抵押贷款

买房可能是大多数消费者有史以来最大的一笔交易。因此令人惊讶的是,超过一半(52%) 不要四处寻找贷款人。这就像购买您看到的第一辆汽车,或者相信一个加油站将始终为您提供最优惠的价格。

这种疏忽可能会严重打击您的钱包。如果不比较几个贷方的抵押贷款条款,以可能获得较低的利率,则可能会在贷款期限内花费数万美元。

找出您的信用评分

为了获得最好的汇率,您要做的第一件事就是确保您的信用已准备就绪。

大多数贷款人在为您的贷款定价时会使用您的Fair Issac或FICO信用评分。通常,您的FICO信用评分越高,您的利率就越低。

如果您不知道自己的FICO信用评分﹣并且从300分到850分不等,请找出。一些信用卡公司和银行将免费为客户提供其FICO信用评分,或者您可以在FICO.com上订购分数。

FICO有一个工具 这样您就可以计算出某些信用评分范围可能期望的不同利率。 (请注意,这些表示为年利率或APR估算值,即利率加上30年期贷款的其他费用和成本。)

必要时提高您的信用评分

如果您的FICO信用评分低于您的期望, 您可以采取措施加以改善。但是您应该在联系抵押贷款人之前就开始此过程,因为根据开始的位置和最终目标,可能需要几个月(或几年)的时间才能看到信用评分的变化。

那里有许多应用程序和免费服务可以帮助您设置预算并改善您的消费习惯,或者您可以联系 HUD批准的房屋咨询机构。大多数将提供在线,电话和面对面选项。这些代理商应免费提供有关其服务和费用结构的信息。如果某项服务无法做到这一点,请考虑去其他地方。

根据消费者金融保护局的说法, 信用修复诈骗的警告标志 包括在提供服务之前要求付款的公司(这是非法的)或保证您的信用评分有特定(较大)增长的公司。不要让这些公司欺骗您。

检查您的信用报告是否有错误

您的FICO信用评分基于您的信用报告中的信息。您会对发生错误的频率感到惊讶-这些错误可能使您更难获得或获得较低的利率。

根据法律规定,您可以每年向三个报告机构中的每一个索取免费的信用报告副本﹣Equifax, 创联益百利。可以在代理商的网站上找到有关条目争议的信息。

您应该提供有关争议条目的任何文件的副本,例如债权人的确认信。

比较店

信用状况良好后,您就可以与贷方会面了。注意我们使用了复数 贷方。您应该始终比较商店,以确保找到适合您的放款人,并比较几个贷款估算,记录利率和费用(这将在APR中反映出来)。

除了您当地的银行或信用合作社或房地产专业人士或朋友推荐的贷方之外, 您可以在Zillow上找到当地的贷方 提供贷款估算。或者你可以 匿名查看Zillow的汇率 比较来自多个贷方的报价,所有这些都集中在一处。

降低20%(或更多)

放贷人会问你打算放多少钱。显然,您放下的钱越多,所需的资金就越少。

一些购买者会放低20%的贷款,以减轻购买私人抵押贷款保险或PMI的需要。降低20%的出价可以给您带来更多收益,也可能有助于您成为有竞争力的买家,并在竞争激烈的竞标情况下在卖方中脱颖而出。它可以帮助您有资格获得较低的利率,这可以帮助您在贷款期限内少付数千息。

但是,对于某些买家而言,为首付款节省那么多钱可能很困难。如果您的首付款资源比较紧张,请考虑从当地住房中介机构获得购房者援助计划。那里有一个免费工具 预付款资源 帮助您搜索您所在地区的程序。

支付点数

支付抵押积分(也称为 折扣点)可以帮助您降低贷款利率。积分是在您贷款结束时直接支付给贷方的费用。 1点的费用为抵押贷款金额的1%(或每10万美元为1,000美元)。从本质上讲,这使您可以预先支付一些利息以换取较低的利率,并且该费用可以免税。

一般而言,如果您打算长期拥有房屋,则应考虑支付积分。

避免大量购买信贷

您的贷方已使用您的每月收入和债务来确定您的债务收入比或DTI。此数字通常不应超过税前收入的43%。

如果您在贷款关闭前为诸如家用电器,地毯或家具之类的主要购买交易融资,则您会增加每月债务,这可能会提高DTI并可能延迟贷款关闭,或者在严重的情况下导致贷款被拒。

你能省多少钱?

因此,最后,降低抵押贷款利率真的重要吗?我们认为附图中的数字说明了一切。

场景:一个25万美元房屋的30年期固定利率贷款 下降20%

利率       Mo.付款
(含税
& insurance)
已付总利息
(超过360个月)
4.0%  $1,205  $143,739
4.125%  $1,219 $ 148,948
4.25% $1,234 $ 154,197
4.375% $1,249 $ 159,486
4.49% $1,262 $ 164,387
4.625% $1,278 $ 170,180
4.75% $1,293 $ 175,588
5.0% $1,324 $ 186,513

需要帮助筹集下一个家园吗? 在Zillow上找到本地贷方 谁可以帮忙。

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